事故で保険を使う？使わない？
損しない判断基準
「保険を使ったら、来年から保険料が上がるって聞いたけど…」
「修理費5万円、保険を使った方がいいのかな？」
損しないための判断基準、等級別のリアルな計算、そして修理費が高額なときの「買取」まで解説します。
梅原 隆也｜カーライフアドバイザー
自動車関連事業で22年。福岡で中古車販売店の店長を務めたのち、板金塗装工場での修行、認証工場での磨き・コーティング担当を経験。受付として月間300件規模の相談に向き合ってきた立場から、業界の裏側を知る「ユーザー側の本音」を発信しています。
バンパーを擦った。ドアを凹ませた。事故のあと、多くの人が同じ場所で足を止めます。——「これ、保険を使った方がいいの？それとも自費？」
先に結論を言います。金額しだい、そして等級しだい。ここを飛ばして「せっかく入ってるんだから使わなきゃ損」で決めてしまうと、翌年からじわじわ効いてくる保険料アップで、かえって手痛い出費になることがあります。
保険を使えば、目の前の修理費は軽くなる。けれど翌年から等級が下がり、そのうえ「事故有係数」という割高な料率が最長3年ぶら下がります。等級ダウンと係数、この二段構えのペナルティ。私はこれをダブルペナルティと呼んでいます。修理費だけを見て判断してはいけない理由が、まさにここにあります。
この記事でお伝えするのは3つ。使うか使わないかの判断式、等級別のリアルな計算例、そして——修理費が高額で「そもそも直すべきか」まで揺れたときの、買取という第三の選択肢まで。現場で見てきた実感を交えて、順に整理していきます。
損しないための判断基準
目安として、修理費が10万円以下なら保険を使わない方が得なケースが多い
ただし等級によって損益分岐点は大きく変わります
保険を使う・使わないの基本的な判断基準
判断の公式
修理費 と 3年間の保険料増加額 を比較する
修理費 ＞ 保険料増加額
→ 保険を使う
修理費 ＜ 保険料増加額
→ 保険を使わない
なぜ「3年間」で比較するのか？
- 事故で保険を使うと、翌年の等級が3等級ダウンする（3等級ダウン事故の場合）
- さらに3年間は「事故有係数」という高い保険料率が適用される
- つまり「等級が下がる分」＋「事故有係数で保険料が高くなる分」のダブルペナルティ
- だから3年間の保険料増加額のトータルと修理費を比較する
保険会社に「試算」を依頼しよう
「保険を使った場合の、今後3年間の保険料」を保険会社に試算してもらえます。
修理費と比較して、どちらが得か判断しましょう。
※試算を依頼しただけでは、保険を使ったことにはなりません。
「1年間」だけで判断しないこと
「来年の保険料が2万円上がるだけなら、保険を使った方が得」と考えるのは危険です。
保険料が上がるのは3年間続きます。3年間のトータルで比較しないと損します。
ダブルペナルティの仕組み
保険を使ったときの保険料アップは、2つの要因が重なって発生します。
これを理解しないと正確な判断ができません。
ペナルティ①：等級が3つ下がる
- 3等級ダウン事故（対人・対物・自損・当て逃げ等）→ 翌年3等級ダウン
- 1等級ダウン事故（盗難・台風・飛び石等）→ 翌年1等級ダウン
- 等級が下がった分、割引率が低くなる
- 元の等級に戻るには、無事故で3年かかる
ペナルティ②：事故有係数が適用される
- 同じ等級でも「無事故」と「事故有」で割引率が異なる
- 例：10等級の場合、無事故なら−46%だが事故有だと−19%しか割引されない
- 3等級ダウン事故 → 3年間事故有係数が適用
- 1等級ダウン事故 → 1年間事故有係数が適用
- 期間中に再度事故 → 最大6年まで延長
この2つが重なるため、「等級が下がる分」だけを見て判断すると甘い見積もりになります。
必ず事故有係数の影響も含めた3年間のトータルで比較してください。
等級制度と事故有係数の詳しい仕組みは「自動車保険の等級とは？仕組みと保険料への影響」をご覧ください。
等級別の具体的な計算例
等級によって損益分岐点は大きく変わります。3つのケースで比較してみましょう。
※割引率・保険料は保険会社や契約条件により異なります。数値は判断の考え方を示すための一例です。
ケース1：15等級でバンパー修理5万円
保険を使わない方が得条件
現在15等級（無事故）／年間保険料5万円／自損事故でバンパー修理5万円| 年 | 保険を使わない場合 | 保険を使う場合 | 差額 |
|---|---|---|---|
| 1年目 | 16等級（無事故−54%）：4.6万円 | 12等級（事故有−22%）：7.8万円 | +3.2万円 |
| 2年目 | 17等級（無事故−55%）：4.5万円 | 13等級（事故有−24%）：7.6万円 | +3.1万円 |
| 3年目 | 18等級（無事故−56%）：4.4万円 | 14等級（事故有−25%）：7.5万円 | +3.1万円 |
ケース2：20等級でドア交換20万円
保険を使った方が得条件
現在20等級（無事故）／年間保険料4万円／自損事故でドア交換20万円| 年 | 保険を使わない場合 | 保険を使う場合 | 差額 |
|---|---|---|---|
| 1年目 | 20等級（無事故−63%）：4.0万円 | 17等級（事故有−44%）：6.1万円 | +2.1万円 |
| 2年目 | 20等級（無事故−63%）：4.0万円 | 18等級（事故有−46%）：5.9万円 | +1.9万円 |
| 3年目 | 20等級（無事故−63%）：4.0万円 | 19等級（事故有−50%）：5.4万円 | +1.4万円 |
ケース3：7等級で修理10万円（要注意）
保険を使わない方が得条件
現在7等級（無事故）／年間保険料7万円／自損事故でバンパー・フェンダー修理10万円| 年 | 保険を使わない場合 | 保険を使う場合 | 差額 |
|---|---|---|---|
| 1年目 | 8等級（無事故−38%）：6.2万円 | 4等級（割増+7%）：10.7万円 | +4.5万円 |
| 2年目 | 9等級（無事故−44%）：5.6万円 | 5等級（−2%）：9.8万円 | +4.2万円 |
| 3年目 | 10等級（無事故−46%）：5.4万円 | 6等級（−13%）：8.7万円 | +3.3万円 |
等級が低いときは特に注意
等級が低い（6〜10等級あたり）ときに事故を起こすと、4等級以下の「割増」になるケースがあります。保険料の増加額が大きくなるので、10万円の修理でも保険を使わない方が得になります。
等級別の損益分岐点（目安）
- 20等級（高い等級）：修理費6〜8万円以上なら保険を使った方が得
- 15等級（中程度）：修理費10〜15万円以上なら保険を使った方が得
- 7〜10等級（低い等級）：修理費15〜20万円以上でないと保険を使わない方が得
受付で相談を受けていて、いちばん多かった思い込みが「保険は使うもの」でした。修理費が10万円以下なら、使わない方が得なケースが多い。特に等級が低い時期（6〜15等級あたり）は、使った瞬間に保険料の跳ね上がり方が大きい。ここは声を大にして言いたいところです。
逆に、20等級をずっと守ってきた方は、多少の修理費なら使っても損しにくい。とはいえ、これはあくまで目安。最後は保険会社に3年分を試算してもらい、実際の数字で決める。感覚ではなく、紙に出た金額で。それが一番確実です。
迷わず保険を使うべきケース
保険を使うべきケース
- 相手への賠償が発生する事故（対人・対物事故）→ 賠償は保険の基本。自費は非現実的
- 修理費が20万円以上の場合 → ほとんどの等級で保険を使った方が得
- 車両が全損で買い替えが必要な場合 → 数十〜数百万円の損害
- 人身事故で治療費が発生する場合 → 治療費は予測が難しい
- 相手との過失割合で自分の負担が大きい場合 → 自己負担分が高額に
対人・対物事故は保険を使うのが基本
「保険を使うかどうか迷う」のは、主に車両保険（自分の車の修理）の話です。相手への賠償が発生する事故では、保険を使うのが基本です。数十万〜数百万円の賠償を自費で払うのは現実的ではありません。
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保険を使わない方が得なケース
保険を使わない方が得なケース
- 修理費が10万円以下の場合（特に等級が低いとき）
- 小さな傷や凹み（バンパーの擦り傷、小さなへこみなど）
- 等級が低い（6〜10等級あたり）で、割増に転落するリスクがある場合
- 自損事故で、自分の車の修理だけで済む場合
- 修理しなくても問題ない程度の損傷の場合
よくある修理と費用の目安です。この金額帯なら保険を使わない方が得になるケースが多いです。
| 修理内容 | 費用目安 |
|---|---|
| バンパーの擦り傷（小） | 1〜3万円 |
| バンパーの擦り傷（大）・凹み | 3〜5万円 |
| ドアの擦り傷 | 3〜5万円 |
| フェンダーの凹み | 3〜8万円 |
| バンパー交換 | 5〜10万円 |
| ドアミラー交換 | 2〜5万円 |
修理費用と工場選びは「福岡の板金塗装おすすめ工場と選び方」もご覧ください。
「せっかく保険に入ってるんだから、使わなきゃもったいない」——その気持ち、痛いほどわかります。
でも、保険は大きな損害に備えるためのもの。小さな修理で使ってしまうと、3年間トータルで何万円も損をする。これが現実です。
受付時代、「5万円の修理で保険を使って、3年で10万円以上も保険料が上がった」というお客様は、決して珍しくありませんでした。だからこそ覚えておいてほしい。「保険を使わない」という選択肢が、あなたにはあるということを。
修理費が車の価値を超えたら
「買取」という選択肢
「使う・使わない」の前に、そもそも直すべきか——。
修理費が高額なときは、この視点が抜け落ちがちです。
「経済的全損」を知っておく
- 修理費が車の時価額を上回る状態を「経済的全損」と呼ぶ
- 車両保険は原則時価額までしか支払われない（時価30万円の車に50万円の修理費は出ない）
- つまり保険を使っても差額は自己負担になり、高い保険料アップまで背負う
- 年式の古い車・過走行車ほど、このワナにハマりやすい
ここで見落とされがちなのが、事故車の買取という選択肢です。動かない車、大きく損傷した車でも、部品取りや海外需要で値がつくことは珍しくありません。「直して乗り続ける」のと「買い替える」のと、どちらが総額で得か。それを比べずに修理へ進むと、あとで「あのとき売っておけば」と後悔する方がいます。
直して乗り続けたい人へ
愛着がある、修理費が時価内に収まる、まだ十分乗れる。そんなときは修理が正解。信頼できる工場の見積もりで、保険の要否を冷静に判断しましょう。
買い替えも視野の人へ
修理費が時価を超える、古い・過走行、乗り換えを考えていた。そんなときは、修理見積もりと買取額を並べて比較。手放す方が総額で得なこともあります。
はっきり言っておきます。修復歴が付いても乗り続けたいかどうかを決めるのは、私たちではなく、あなた自身です。
こちらの仕事は、修理の見積もりと買取の見積もり、両方を正直に並べること。そこまで。売れとも直せとも言いません。数字を見て、納得して決めてもらう。それがいちばん後悔の少ない選び方だと、22年やってきて思っています。
「直す」か「売る」か。
両方の見積もりを並べて、あなたが決める。
事故車の写真を送るだけ。修理費の目安と買取額の目安を同時にお出しします。
動かない車・大きな損傷でも大丈夫。まずは今の状態を、写真で見せてください。
相談無料・査定無料／売却の強要は一切しません／福岡エリア対応
事故車の買取の詳しい流れは「事故車は買取できる？相場と高く売るコツ」をご覧ください。
判断から支払いまでの流れ
事故が起きたら、まず保険会社に連絡
保険を使うかどうかに関わらず、事故が起きたらまず保険会社に連絡します。連絡しただけでは保険を使ったことにはなりません。示談交渉や相手の修理代の精査も保険会社にしてもらいましょう。
修理費の見積もりを取る
修理工場で見積もりを取ります。保険会社指定の工場でなくてもOK。複数の工場で見積もりを比較するのもおすすめです。
保険会社に「保険料の試算」を依頼
「保険を使った場合の、今後3年間の保険料」を試算してもらいます。この数字が判断の根拠になります。
修理費と保険料増加額を比較して判断
修理費と3年間の保険料増加額を比較します。修理費の方が大きければ保険を使う、保険料増加額の方が大きければ自費で修理。修理費が時価を超えるなら買取も比較を。
保険会社に「使う」「使わない」を伝える
判断が決まったら保険会社に連絡。「保険を使わない」と決めた場合も必ず伝えましょう。
修理・支払い
保険を使う場合は保険会社から修理工場に保険金が支払われます。使わない場合は自分で修理費を支払います。
「やっぱり保険を使わない」と後から変更できる
最初に「保険を使う」と伝えていても、保険金が支払われる前なら変更できます。修理費が確定してから判断しても遅くありません。
等級に影響しない「ノーカウント事故」の活用
保険を使っても等級が下がらない「ノーカウント事故」があります。
これらは遠慮なく使いましょう。
ノーカウント事故に該当するもの
- 人身傷害保険のみを使用した場合
- 弁護士費用特約のみを使用した場合
- ロードサービスのみを使用した場合（バッテリー上がり・パンク等）
- ファミリーバイク特約のみを使用した場合
もらい事故では弁護士費用特約を積極的に使おう
過失割合0：100のもらい事故では、自分の保険会社は示談交渉ができません。自分で相手と交渉するか、弁護士に依頼する必要があります。弁護士費用特約は等級に影響しないので、もらい事故では積極的に使いましょう。
もらい事故の対処法は「もらい事故の完全ガイド」をご覧ください。
保険を使う？使わない？判断チェックリスト
→ 保険を使うべきケース
- 相手への賠償が発生する（対人・対物事故）
- 修理費が20万円以上
- 車両が全損で買い替えが必要
- 人身事故で治療費が発生
- 修理費 ＞ 3年間の保険料増加額
→ 保険を使わない方が得なケース
- 修理費が10万円以下
- 小さな傷や凹みだけ
- 等級が低い（6〜10等級あたり）
- 自損事故で自分の車の修理だけ
- 修理費 ＜ 3年間の保険料増加額
よくあるご質問
Q保険会社に事故を報告しただけで、等級は下がりますか？
Q保険を使わない場合、示談交渉は自分でやるのですか？
Q一度「保険を使う」と言った後に、変更できますか？
Q免責金額（自己負担額）とは何ですか？
Q盗難や台風被害の場合、保険を使うと等級は下がりますか？
Q相手がいる事故で、自分の保険は使う必要がありますか？
Q修理費が車の価値より高いときは、保険を使うべきですか？
Q事故有係数適用期間中にまた事故を起こすとどうなりますか？
保険を使うかどうかの判断ポイント
- 修理費と3年間の保険料増加額をトータルで比較する
- 修理費10万円以下なら、保険を使わない方が得なケースが多い
- 等級が低いときは保険料の増加幅が大きく、特に慎重に判断する
- 対人・対物事故は迷わず保険を使う
- 修理費が車の時価を超えるなら、修理と買取の両方を比較する
- ノーカウント事故（弁護士特約・人身傷害等）は等級に影響なし。積極的に使う
- 迷ったら保険会社に3年間の保険料を試算してもらい、数字で判断する
保険を使うかどうかは、感情ではなく数字で判断する。
そして、修理費が高額なときは「そもそも直すべきか」まで一歩引いて考える。この2つを押さえておけば、大きな失敗はまずありません。
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